クレジットカードは申し込めば無条件に手に入れられるものではありません。クレジットカード会社の審査があります。
各クレジットカード会社ごとに審査基準は異なります。細かい審査基準は社外秘どころか部外秘なので、クレジットカード会社で働いている人間でさえ、審査をしている部署の人間以外は審査基準を把握していません。
ですが、どんな点を審査しているのかある程度までは知られています。では、どんな点を見られているのでしょうか？ 主には、資力（Capacity）、資産（Capital）、性格（Character）の3点です。英文字の頭文字を取って3Cと呼ばれています。
つまり「返済能力」のこと。単純な年収だけではなく、その年収は安定しているのかどうかも見られます。クレジットカードの審査において、公務員は有利で、自営業者は不利だと言われているのもこの為です。公務員ならばまず首になることはなく返済能力は安定していると判断されます。
⇒ 年収が高い人、勤続年数が長い人、安定した職業（公務員、弁護士、医師など）についている人、正社員は有利
つまり「担保」のこと。クレジットカードの審査においての担保は主に持ち家かどうかです。それ以外の要素は申込書に記載する欄もなく、個人信用情報機関（個人信用情報機関について詳しくは後述します）にも記載されていない為、クレジットカード会社としては把握する術はありません。中には銀行口座の残高がある一定以上であることを条件としているクレジットカードもありますが、すごく希です。また、持ち家の人は賃貸の人よりも引っ越しする可能性が低いことなどから連絡が取れなくなる可能性が低いこともプラス要素になります。
逆に負債があるとマイナス要素になります。消費者金融から借り入れがあると「お金に困っている」と判断されることがあります。
⇒ 持ち家がある人の方が有利 、逆に消費者金融に借入がある人は不利
例えば、「返済意志」。いくら年収が高く、持ち家を持っている人でも、返済意志が弱く、たびたび延滞を繰り返している人は審査に通らないことがあります（審査に通らない可能性の方が高いかも・・・）。逆に、延滞したことがない人は有利です。
⇒ 過去に支払いを延滞したことがない人が有利、逆に支払いを延滞したことがある人は不利
安定した審査を行うため、前述した3Cやプラスアルファの要素を数値化してクレジットカードの審査は行われます。例えば、持ち家（本人所有）は＋5ポイント、持ち家（家族所有）は＋4ポイント、賃貸マンションは＋3ポイントといった感じです。各種要素をこのように全て数値化し、合計ポイントを出し、基準をクリアしているかどうか判定されます。
例えば、六本木にあるような超高級マンションのスコアを通常の賃貸マンションと同じにするのか、それとも高級マンションとして区別をするのかによってスコアは変わってきます。下記の場合、六本木の高級マンションに住むAさんは、クレジットカード会社Aでは＋3ポイントにしかなりませんが、クレジットカード会社Bであれば＋7ポイントになります。
クレジットカード会社Aのスコアリング
持ち家（本人所有）は＋5ポイント、賃貸マンションは＋3ポイント
クレジットカード会社Bのスコアリング
高級賃貸マンションは＋7ポイント、持ち家（本人所有）は＋5ポイント、賃貸マンションは＋3ポイント
こういったスコアの付け方の違いの積み重ねにより、Aさんはクレジットカード会社Bの審査には通ったがカード会社Aの審査には落ちた、Bさんはクレジットカード会社Aの審査には通ったがカード会社Bの審査には落ちたということがクレジットカードの審査においては起こりえます。
将来的にはクレジットカード会社Aも高級賃貸マンションに住んでいる人には高スコアを与えたり、逆にクレジットカード会社Bが高級賃貸マンションに住んでいるからといって高スコアを与えることを止める可能性があります。スコアの付け方は固定ではなく、時代の変化に合わせて変動します。なので、一度審査に落ちてしまったクレジットカード会社でも、時間を空けて再度申し込みをすると審査に受かることもあります。
ゴールドカードは一般カードと比べて、与信額（カードの利用可能枠）が大きいため、クレジットカード会社はスコアリングによる判定基準を厳しくします。例えば、一般カードはスコアリングで50点あれば審査通過、ゴールドカードは80点あれば審査通過といった具合に審査通過ラインが設定されています。
個人信用情報機関には様々な情報が登録されています。下の画像は私の信用情報です。氏名、住所、電話番号、勤務先、カードの契約内容、支払い状況などが記載されています。
「入金状況」の012345678901234567890123は月を表します。一番左の「0」が最新の入金情報、その右の「1」はその前月、その右の「2」は2ヶ月前と右へ行くほど古くなります。その下にある「＄」は請求額どおりに入金された印、「-」は請求も入金もなかった印です。空白はクレジットカード会社から情報更新がなかったことを表しています。＄マークがたくさんあると、「しっかり支払いする。クレジットカードを日常的に使ってくれる」と判断され審査に有利に働きます。
支払いを延滞してしまった場合は審査に不利になる印（A、B、C、P、R、Qのいずれか）が記載されてしまします。例えば「A」はカード会員本人の事情で入金がなかった印です。
最後に、最近の審査基準についてですが、ここ数年は全体的に審査基準が厳しくなってきている印象を受けます。グレーゾーン撤廃などクレジットカード会社にとって不利な法改正があり、今までの審査方法では採算が合わなくなってしまったため、審査基準を厳しくし、より優良な会員を求めるようになったようです。ただ、ゴールドカードに関して言えば、徐々に審査基準は緩和されているように思います。
